Vous partez bientôt à la retraite?
Quelques éléments à prendre en compte : PARTIE III
Comment convertir en revenu l’actif détenu dans le Régime de retraite baptiste canadien (RRBC)!
Comme nous en avons parlé dans la Partie II, le système de retraite canadien repose sur trois piliers :
- Les régimes financés par des fonds publics, administrés par le gouvernement, tels que le Régime de pensions du Canada (RPC), le Régime de rentes du Québec (RRQ) et la Sécurité de la vieillesse (SV);
- Les régimes de retraite fondés sur l’emploi, qui sont des régimes enregistrés offerts par les employeurs et qui peuvent prendre la forme de régimes de retraite à prestations déterminées (PD), de régimes de retraite à cotisations déterminées (CD), de régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER) collectifs ou de régimes de participation différée aux bénéfices (RPDB). Le Régime de retraite baptiste canadien est l’un de ces régimes, et il s’agit d’un régime de retraite à cotisations déterminées;
- L’épargne-retraite personnelle sous forme de REER et de comptes d’épargne libre d’impôt (CELI), ou d’autres comptes non enregistrés.
Une minute suffit!
Le RRBC, c’est bien plus qu’un régime de retraite. Il soutient votre bien-être financier tout en vous aidant à vous préparer en vue de la …retraite!
Il y a un quatrième pilier, soit l’avoir foncier de votre maison, qui peut potentiellement être converti en revenu au moyen d’un prêt hypothécaire inversé ou de l’établissement d’une marge de crédit hypothécaire.
Dans ce blogue, nous allons nous pencher sur le deuxième pilier et sur les façons de convertir en revenu de retraite l’actif détenu dans le RRBC et/ou dans un ou des REER.
Il y a plusieurs options :
- Fonds de revenu viager (FRV) : L’un des moyens les plus courants de convertir en revenu l’actif de votre compte dans le RRBC consiste à le transférer à un FRV, qui est conçu pour vous fournir une source de revenu pendant la retraite. Les FRV exigent un retrait annuel minimal et maximal qui est déterminé en fonction de votre âge. Vous pouvez donc choisir tout paiement qui répond à ce critère et le recevoir tous les mois, tous les trimestres ou sur une base annuelle. Vous décidez aussi comment investir l’actif du FRV.
- Si vous détenez un compte dans un REER, vous devez en convertir le solde en Fonds enregistré de revenu de retraite (FERR). Les FERR exigent un retrait annuel minimal qui est déterminé en fonction de votre âge (comme pour un FRV), mais ils n’exigent aucun retrait maximal. De cette façon, vous pouvez retirer de l’argent de votre compte en tout temps. Vous décidez aussi comment investir l’actif du FERR.
- L’actif détenu dans votre compte du RRBC et dans vos REER doit être converti à destination d’un produit de revenu acceptable avant le 31 décembre de l’année au cours de laquelle vous atteignez l’âge de 71 ans. (Si votre conjoint en droit ou de fait est plus jeune, cette date de conversion peut être fondée sur son âge plutôt que sur le vôtre; cela dit, vous devriez vous familiariser davantage avec cette stratégie avant de la mettre en application.)
- Rente viagère : Vous pouvez utiliser l’actif de votre compte dans le RRBC pour souscrire une rente viagère auprès d’une compagnie d’assurance. Une rente viagère prévoit le versement de paiements réguliers et garantis jusqu’à votre décès et offre une source de revenu stable et prévisible. La décision de souscrire une rente ne peut pas être annulée, et vous n’aurez plus jamais accès au montant du placement initial. C’est donc essentiel de réfléchir aux incidences de ce choix sur votre planification successorale. Au cours des dernières années, les faibles taux d’intérêt ont fait des rentes un choix peu populaire. Or, compte tenu du fait que ces taux sont actuellement à la hausse et de la possibilité d’intégrer une protection contre l’inflation à la rente, celle-ci pourrait représenter un ajout judicieux à votre stratégie de retraite.
- Une combinaison d’options : Vous pouvez utiliser une combinaison des options susmentionnées pour créer une stratégie de revenu de retraite diversifiée. Par exemple, vous pourriez transférer à un FRV l’actif détenu dans votre compte du RRBC et acheminer une partie de votre REER à un FERR, puis en utiliser une autre partie pour souscrire une rente viagère qui vous versera un revenu garanti.
C’est important de tenir compte des incidences et des règles fiscales rattachées à chaque option. En fin de compte, le ou les choix que vous effectuerez dépendront de facteurs personnels, tels que vos besoins en matière de revenu de retraite, votre seuil de tolérance aux risques et vos objectifs financiers.
Saviez-vous que votre conjoint peut transférer au RRBC l’actif de son régime de pension agréé et de son régime d’épargne? Visitez Ma Canada Vie au travail ou composez le 1-833-900-3853.
Nous pouvons vous aider! Envoyez-nous un courriel à info@cbbenefits.ca.